Máte-li, nebo chystáte-li si vzít hypoteční úvěr na výstavbu, je dobré kromě zvolení správné banky přemýšlet i o tom, jak vlastně hypotéku čerpat. To už je totiž většinou ve vašich rukách, banka vám jen určuje maximální dobu čerpání prostředků. Víte-li, jak na to, dokážete ušetřit i desetitisíce.
Napřed trochu teorie o čerpání hypotéky na výstavbu (rekonstrukci):
• Ve smlouvě o hypotéce má klient vždy nastavenou maximální dobu čerpání.
• Standardní doba čerpání hypotéky jsou většinou 2 roky od podpisu.
• V období předtím, než začnete hypotéku čerpat, neplatíte žádné úroky.
• Hypotéku na výstavbu čerpáte postupně dle aktuálního odhadu.
• Od okamžiku, kdy vyčerpáte byť 1 korunu, začínáte platit úroky.
• Řádně splácet anuitní splátkou, tedy snižovat zůstatek hypotéky, začnete až po jejím úplném vyčerpání.
Jak to může vypadat v praxi?
Příklad č. 1
- Hypoteční úvěr na výstavbu ve výši 3 000 000 Kč
- Úroková sazba 6 % a splatnost hypotéky 30 let
- Banka mi dovolí čerpat hned jeden milion, druhý za půl roku a třetí za rok
o Z 1 000 000 Kč za půl roku zaplatím částku 30 000 Kč
o Z 2 000 000 Kč od půl roku za rok zaplatím částku 60 000 Kč
o Z 3 000 000 Kč od roka dále už platím řádnou anuitní splátku (úroky a jistinu)
Příklad č. 2
- Hypoteční úvěr na výstavbu ve výši 3 000 000 Kč
- Úroková sazba 6 % a splatnost hypotéky 30 let
- Banka mi dovolí čerpat 2 000 000 Kč hned a zbývající 1 000 000 Kč až za rok
o Z 2 000 000 Kč budu rok platit úrok 120 000 Kč
o Z 3 000 000 Kč od roka dále už platím řádnou anuitní splátku
Jaký je tedy výsledek a co z něj vyplývá?
V příkladu č. 1 zaplatím na úrocích za rok 90 000 Kč, kdežto v příkladu č. 2 je to 120 000 Kč za rok.
A teď babo raď
Pokud vám to banka a váš způsob výstavby dovolí, vyčerpejte hypotéku v celkové výši v co nejkratším časovém horizontu. Tedy tak, abyste spláceli úroky navíc co nejkratší dobu.
Platí základní poučka, že úroky po dobu čerpání jsou vlastně úroky navíc, jelikož v té době si nesnižujete zůstatek vaší hypotéky. Ten si začnete snižovat až po jejím celkové vyčerpání, kdy začnete anuitně splácet (úroky a jistinu).
