Na hlavní otázku, tedy zda jsou bankopojištění a životní pojištění v případě hypotéky povinná, si odpovíme rovnou. Odpověď je totiž jednoduchá: až na výjimky v případě některých hypotečních úvěrů ve výši 90 % z odhadní ceny – NE, povinná nejsou!
Chtít nebo nechtít bankopojištění či životní pojištění ke své hypotéce?
Většinou klientům říkám, že pokud by v případě smrti či invalidního důchodu III. stupně (dvě největší rizika) zbytek rodiny neměl dostatek financí na splácení, určitě doporučuji nějaké pojištění uzavřít. Zda bankopojištění, či externí životní pojištění, je pak otázkou pojistných rizik, ceny a dalších kritérií.
Klientům také vždy doporučuji poradit se s pojišťovacím poradcem, a to i v případě, kdy by klient chtěl uzavírat pouze bankopojištění banky, u které hodlá uzavřít hypoteční úvěr.
Jaké jsou rozdíly mezi bankopojištěním a životním pojištěním?
Bankopojištění
Bankopojištění zpravidla kryje smrt, invaliditu, popřípadě nějakou další doplňkovou část jako je pracovní neschopnost či ztráta zaměstnání. Bankopojištění se nazývá proto, že je nabízí banka, u které má klient hypoteční úvěr a je součástí smlouvy o hypotéce.
Co se stane, když nastane pojistná událost?
Platí, že nastane-li pojistná událost (například smrt pojištěného), tak banka vždy doplatí zůstatek hypotéky.
To znamená, že pokud klient zemře v okamžiku, kdy je zůstatek jeho hypotéky 50 000 korun, tak banka těchto 50 000 korun doplatí. Pozůstalému tak odpadá povinnost dál splácet hypotéku, ale nedostává žádnou částku navíc.
Méně flexibilní
Bankopojištění je určitý balíček, ve kterém nelze nic měnit (měnit rozsah pojištění, přidávat další členy domácnosti). Navíc v okamžiku, kdy klient hypoteční úvěr doplatí nebo přejde se svojí hypotékou do jiné banky, toto pojištění zaniká. Nikdy se také v rámci bankopojištění nic nespoří.
Sleva na úrokové sazbě
Banky, pokud si u nich klient sjedná také bankopojištění, nabízejí slevu na úrokové sazbě u hypotéky, a to od 0,1 % až do 0,3 %.
Výše měsíční platby
Je velmi důležité si uvědomit, že u tohoto typu pojištění nabízí banky různý způsob výpočtu měsíční splátky pojištění. Některé pojištění se odvíjí z % měsíční splátky hypotéky, jiné z výše poskytnuté hypotéky. Výhodnost je třeba vždy konzultovat s pojišťovacím poradcem.
Životní pojištění
Životní pojištění je pojištění, které je na hypotečním úvěru nezávislé. Klient je tedy může uzavřít u libovolné pojišťovny, může do něj zahrnout jakékoliv služby, může ho měnit, upravovat apod.
Co se stane, když nastane pojistná událost?
Pokud má klient například nastaveno pojištění úmrtí na 2 000 000 korun, tak v případě, že tato událost nastane a zároveň je například zůstatek hypotéky 300 000 korun, bude pozůstalým vyplacena celá částka 2 000 000 korun.
Více flexibilní
Lze v něm upravovat pojistné částky dle potřeby, popřípadě přidávat i další členy domácnosti.
Sleva na úrokové sazbě
Banky za tento typ pojištění nesnižují klientům úrokovou sazbu. Existují ale určité výjimky, které lze s bankou projednat.
Na závěr ještě jednou to nejdůležitější k pojištění:
- Až na výjimky není povinné
- Vždy je třeba zvážit rizika a znát odpovědi, proč ho mít, či nemít. Například:
o Stojí za mnou v případě pojistné události rodina, která ne/bude mít dostatek financí na splácení
o Mám nějaké dodatečné zdroje, pro případ, že pojistná událost nastane
o Nechat si srovnat oba typy pojištění – bankopojištění a životní pojištění
